Wie Sie die monatliche Rate für jeden Kredit oder jede Hypothek berechnen
Warum die monatliche Rate zwischen zwei scheinbar ähnlichen Angeboten stark variieren kann, und wie Laufzeit und Zinssatz tatsächlich den Gesamtbetrag beeinflussen, den Sie am Ende zahlen.
Bevor Sie einen Kredit oder eine Hypothek unterschreiben, ist die Zahl, die Ihre größte Aufmerksamkeit verdient, nicht allein die monatliche Rate — es ist der Gesamtbetrag, den Sie am Ende der Laufzeit tatsächlich zahlen werden, was überraschend sein kann, besonders bei langfristigen Krediten, bei denen Sie am Ende möglicherweise mehr als das Doppelte der ursprünglichen Kreditsumme zahlen, sobald sich die Zinsen über die Jahre summieren.
Warum ergeben zwei ähnliche Angebote so unterschiedliche monatliche Raten?
Drei Faktoren bestimmen die monatliche Rate: die Kreditsumme, der jährliche Zinssatz, und die Laufzeit. Zwei Angebote mit derselben Kreditsumme können sehr unterschiedliche monatliche Raten ergeben, wenn sich Laufzeit oder Zinssatz auch nur um einen Bruchteil eines Prozentpunkts unterscheiden — und dieser Unterschied summiert sich über mehrere Jahre erheblich.
Eine längere Laufzeit bedeutet eine niedrigere Rate, aber nicht unbedingt ein besseres Geschäft
Die Verlängerung der Rückzahlungsdauer senkt die monatliche Rate und erleichtert Ihr monatliches Budget, erhöht aber die insgesamt über die Laufzeit gezahlten Zinsen. Die richtige Wahl hängt von Ihrer Priorität ab: eine angenehme monatliche Rate jetzt, oder niedrigere Gesamtkosten in einigen Jahren.
- Vergleichen Sie immer den insgesamt gezahlten Betrag zwischen Angeboten, nicht nur die monatliche Rate — eine niedrigere monatliche Rate kann am Ende insgesamt mehr kosten, wenn die Laufzeit länger ist.
- Fragen Sie ausdrücklich, ob der Zinssatz für die gesamte Laufzeit fest oder variabel ist — ein variabler Zinssatz macht Ihre zukünftige Zahlung ungewiss.
- Prüfen Sie auf zusätzliche Gebühren (Bearbeitungsgebühren, Pflichtversicherungen), die im beworbenen Zinssatz nicht auftauchen, aber die tatsächlichen Kosten erhöhen.
Versuchen Sie, denselben Betrag über ein paar verschiedene Laufzeiten zu berechnen (z. B. 5 Jahre gegenüber 10 Jahren), um den tatsächlichen Unterschied sowohl bei der monatlichen Rate als auch beim Gesamtbetrag nebeneinander zu sehen, bevor Sie sich entscheiden.
Bei Hypotheken gibt es eine zusätzliche Überlegung
Speziell bei Hypotheken sind lange Laufzeiten sehr üblich (15–30 Jahre), weil die beteiligten Summen viel größer sind — hier kann selbst ein Unterschied von 0,5% beim Zinssatz über die Laufzeit des Kredits Tausende von Euro zusätzlich bedeuten, sodass es sich immer lohnt, über den Zinssatz zu verhandeln oder mehrere Kreditgeber zu vergleichen.
Sie können die monatliche Rate und den erwarteten Gesamtbetrag für jeden Privatkredit mit einem Kreditrechner berechnen, oder das hypothekenspezifische Szenario (einschließlich der für Hypotheken üblichen langen Laufzeiten) mit einem Hypothekenrechner durchspielen, wobei Sie mehr als ein Szenario vergleichen, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.